近年来，随着信息社会快速发展，以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪成为公安机关面临的严峻挑战，特别是疫情下，生产生活加速转移向线上，电信网络诈骗已成为全球性治理难题。对此，产业界和学界开始积极思考，如何利用新一代信息技术，包括人工智能（AI）、隐私计算等，搭建跨领域反诈平台，提高金融机构识别可以账户的能力，从而在资金流动的一线更好保护人民群众财产安全。

近日，以“AI如何助力构筑反诈高墙”为主题，粤港澳大湾区数字经济研究院（以下简称“IDEA研究院”）举办沙龙，邀请业内人士深入探讨。大家一致认为，完全可以利用技术的力量、数字化的手段，让反诈更有力、更聪明。

银行如何守住最后一道防线

6月29日是全国反欺诈宣传日。根据最新公布的统计数据，2021年，全国共破获电信网络诈骗案件39.4万件，涉案金额达3291亿元。据分析，当前电信欺诈案件有50余种类型，但万变不离其宗，所有的诈欺手段都“始于联系，终于转账”。因此可以说，强化银行的能力，可以为公众财产安全守住最后一道防线。

事实上，举办“AI如何助力构筑反诈高墙”主题沙龙的一大背景，就源于立法层面的一个重要动向。今年6月，《反电信网络诈骗法（草案）》进入二审阶段。《草案》明确规定，金融机构承担电信诈骗的安全主体责任。电信业务经营者、银行业金融机构和非银行支付机构、互联网服务提供者承担安全主体责任，建立反电信网络诈骗内部风险防控机制和安全责任制度。

不过，金融场景下，要有效应对电信欺诈新型的风险，传统风控方法有些难以胜任。浦发银行信息科技部大数据应用中心负责人周骏在表示，一方面，银行过去仰仗的“老法师”、也就是有应对经验的风控专家，目前异常稀缺，而培养一名合格的专家，至少需要5年。同时，“老法师”经验需要积累，不可能一蹴而就，然而面对诈骗手法层出不穷的现实，专家经验存在一定滞后：“守株待兔、单点行动肯定是不行的。”

周骏举例说，以前，因为电信诈骗的银行账户需要把资金进行快速转移，因此，一般不会购买理财产品，因为大多数理财产品的赎回有一定时间周期要求。但现在银行发现，一些电信欺诈账户也会购买理财产品，这使得账户更加隐匿。因此，银行希望借助AI技术的帮助，更好应对反电诈的新难题。

此前，银行与AI公司的合作已经取得显著的效果。比如，疫情期间，上海AI代表性企业氪信与本地金融机构一起合作，加班加点开发了反电信欺诈产品领航。这是一款基于基于TAI（Transaction AI）模型分布式迭代开发的产品，用于识别金融异常账户和可疑交易。在上海地区的数据证明，基于氪信TAI模型，系统对电信欺诈异常账户的识别能力比传统风控系统提升5倍以上，风险降低80%。

隐私计算能否击穿“各个击破”骗术

业界公认，隐私计算是可以实现数据“可用不可见、可算不可识”的首选技术。能在充分保护数据和隐私安全的前提下，实现数据价值的转化和释放。在反诈方面，隐私计算具有巨大潜力。

反电信欺诈主体牵涉很广——政府、公安、监管单位、金融机构、非银金融机构、运营商、互联网服务提供商，而犯罪集团往往会抓住各主体基于信息安全要求保持独立、难以闭环管理的状况，化整为零，各个击破。在这种情况下，借助隐私计算，加强在数据共享下的联盟合作，建立反电信欺诈生态，成为必然趋势。而且，在《数据安全法》和《个人信息保护法》颁布后，各界对数据安全更加重视，隐私计算也得到了更多的发展空间。

IDEA研究院AI安全普惠系统研究中心讲席科学家王嘉平表示，过去，公众认为自己的很多隐私，在数据的互联互通中出现泄漏，本质原因就是隐私计算技术没有得到充分应用。而隐私计算的结果，则不包含任何原始数据和个人信息，有了如此保证，数据才可以在各个机构之间被安全分享。

他强调，隐私计算不仅仅保护个人隐私，也保护个人、机构企业的商业机密，以及数据的合规性：“我希望隐私计算的底层技术，能应用到各个方向，包括反诈、保障金融安全，使大家可以更好地使用数据，打造更安全的金融环境。”

浦发银行的周骏也表示，根据他的了解，各大银行也在搭建隐私计算的产品、框架，用于多方的数据生态合作。反电信欺诈是其中的一个重要场景：“我们致力于联合运营商、公安，包括一些监管机构形成这样的反诈联盟。通过一些密态数据的共享，提升整个电诈的精准度和覆盖度。”

数字治理需要反诈生态链平台

上海非常重视以治理数字化牵引治理现代化，刚刚闭幕的市十二次党代会上，这个理念被多次提及。作为市第十二次党代会代表，氪信首席执行官朱明杰一直在思考，能否让企业数字化转型中的经验发挥价值，比如利用人工智能技术加强预判，全面提升科学化、精细化、智能化管理水平，从而精准控制风险，保障安全，同时不影响正常的生产生活，从而实现超大城市的现代化治理。

朱明杰说，过去的几年，他们公司利用面向金融场景的人工智能——TAI技术，帮助金融机构从“人工+规则”的模式，升级到了智能决策，在防范控制各种复杂风险的同时，保证了数千万用户的体验。朱明杰建议，总结过去的经验，当下在应对网络电信诈骗案件时，可以运用数字化方法，建立“数字灯塔”生态链平台。

所谓“数字灯塔”，就是由IDEA氪信实验室所构想的新一代反电信欺诈网络欺诈生态链平台，旨在通过隐私计算等技术，联通公安、电信和金融机构等多部门的信息数据，编织一张反电信欺诈的数字化智能网络，用AI算法辅助专业决策。这个网络有望极大地提高对于犯罪分子的识别、预警及抓获概率。可以说，科技在赋能城市便捷生活的同时，也让城市更加安全。

“未来，希望推进与不同部门和行业的合作，发挥我们的力量，建设精准防范的数字灯塔，打造人民群众有获得感、幸福感、安全感的无诈之城。”朱明杰说。

作者：张懿

编辑：史博臻

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