一项工具出来，好不好得看你怎么运用。花呗如果能广大老百姓接受，说明它肯定有好的地方。但是，如果利用它被广泛接受的影响力诱导非理性消费，以此来获取超额利润，那就是这个工具走到了反面。

我也常用花呗，但从来都是在一个月内正常还款，我认为花呗还是有用的。但是，很多人用花呗，为的是分期，或者发生逾期被罚，这就有些说法了。据统计，花呗的利率高达15%，实际已经接近国家规定的民间借贷利率上限，这就是典型的“普而不惠”了。

蚂蚁是想要我这类人客户还是后面一类客户？相信明眼人都能看出端倪。蚂蚁的主要利润，就是来自于小贷。但若站在台上讲，我相信马先生会说普惠了我这类的大多数。

花呗还有一个问题，跟咱们使用者无关，但跟金融风险有关。那就是其利用一些工具，放大资本金用于放贷的倍数，这个倍数已经突破了监管部门对同类金融机构的限制。这样的话，蚂蚁一旦出事，倒霉的是众多资金提供者。——其实这就是“系统性风险”，对照他1024的讲话，极具讽刺意味。

所以，花呗好不好？对老百姓来说，相信正常用的都说好，分期或罚息的都说利率太高。对于监管来说，估计都有点儿犯怵。

我是空谷财谭，与您分享我的观点。