一、车险这么多，哪些必须要买？

我们通常说的车险，其实并不是一份保险，而是几种保险的打包合集。主要分为两部分：

交强险：国家强制必须购买商业保险：车主自行选择购买

1、交强险，提供基础保障

交强险，全称为“机动车交通事故责任强制保险”，本质上是第三方责任险，业内俗称“低保”，是国家强制要买的一种保险，主要用来避免无辜的受伤人员无法得到赔偿。

例如：假设Z先生开车，不幸撞了Y先生，如果Z先生任何商业车险都没有买，至少交强险能赔给Y先生一笔钱，而不至于无钱可赔。

首先从价格上说，交强险就类似人身险的医保，一般保费都很便宜：

注：交强险在第一年的费用虽然是固定的，但后续费用是浮动的，与被保险车辆过往三个年度的安全驾驶状况有关，安全驾驶情况越好，交强险的价格会越低，反之，价格则越高。

其次从保障责任上来说，由于交强险保障的不是自己，而是保车祸给第三者造成的损失，相应地，保障会比较单薄：

由图可知，根据自己在事故中是否有责任，交强险的赔付额度是不一样的。仅看这个表，大家可能还是不太清楚，我详细解释一下：

① 对死亡伤残的赔偿

如果Z车只有交强险，开车不慎导致Y身故，按照当地居民标准需要赔付97万，Z车由于交强险的存在，身故最高能赔付11万，就还有86万的缺口。

这种情况下，有3种不同处理结果：

如果Z有偿还能力：由于只有交强险没有三责险，那么86万需要自己拿钱赔偿；如果Z没有偿还能力，Y有意外险：意外险会赔付保额；如果Z没有偿还能力，Y没有意外险：那么Z承担刑事责任，所有的损失只能由Y自己承担。

② 对财产损失的赔偿

我们同样来看一个例子：

如果Z开车不幸追尾了一辆奔驰，产生了62万的修理费用，由于自己全责，那么交强险只能赔付2千元；如果Z没有买车险，也就没办法通过车险中的第三者责任险进行赔偿，那么这62万元的损失，全都得自己承担...

通过上面两个案例，我们可以看出交强险由于价格低、广覆盖，所以赔付额度都很低，只买交强险的话，风险非常大，还是得用商业险来加高整体的保障和保额。

另外，普通人也必须要购买意外险，如果不幸被一个没有偿还能力的车主误伤，如果没有意外险，所有的风险只能自己承担。

2、商业车险，保障更全面

商业险则跟我们日常所购买的保险一样，属于自愿购买，多买多赔，不过它一般包含4种主险和11种附加险，非常复杂：

可以看到，商业车险保障非常全面，基本可以涵盖所有可能遇到的风险；但同时，各类免责情况也非常多，不是很清楚的朋友可能一不小心就中招了。

而且不少人在买车时顺便就给车上了“全险”，但你的车真的需要这么多保险吗？接下来，我们就看看哪些商业车险值得买、用得上。

二、商业车险，这些保障用得上

商业车险中，哪些险种必须得买？哪些不需要浪费钱？远虑君按照必要性，做了一个表格，大家可以参考下：

这里，远虑君想强调几个必买险种：

1、磕磕碰碰少不了，车损险一定要买

不管是交通事故还是自然伤害，不管是把别人的车撞了还是自己不幸撞到了护栏等，车损险都会赔付你车辆的损失（自己的车）。

现在，奔驰的车灯随便换换也得一万多了，车辆维修费动辄几千上万太常见，没车损险怪肉疼的。尤其对于才上路的新手司机们来说，车损险非常有必要购买。

2、购买足额的第三者责任险

第三者责任险，保障的是第三方（即他人）的财产损失和人身伤亡。事故发生后，如果赔偿超过了交强险的保额，可以使用第三方责任险进行补充。

举个例子，如果Z开车不慎撞了别人的车，Z全责，对方车辆维修花了2万元：

如果Z只投保交强险，那么理赔金额为2000元；

假如Z有第三者责任险，可赔付80%，那么理赔金额为：（20000-2000）*80%=14400元。

没有第三者责任险，Z自己需要出18000元；有了第三者责任险，交强险与第三者责任险叠加理赔后，Z最后只需要出3600元。

现在马路上的豪车越来越多，万一造成刮蹭，赔付费用是十分高昂的，更不用提人身伤亡的赔付金额了。

2018年全国交通死亡事故中，平均赔偿金额在100万以上，某些超一线城市甚至超过了150万。

因此，建议第三者责任险的保额最好买到100万以上。

3、不计免赔险，将免赔额降为0

车损险和第三者责任险通常有免赔率，一般有5%-20%的费用不能赔付。附加投保了不计免赔险后，就能将免赔额降为0，造成损失的费用就可以由保险公司全额赔付。

至于另外一些险种，其中有比较鸡肋的，也有按需取用的，例如：

车上人员责任险：这类保险跟车不跟人，额度不高，一般保额最多5万元；盗抢险：赔付的是整车被盗的损失。如果只是零件、车上财务被盗，盗抢险是不赔偿这部分损失的；自燃险、无法找到第三方特约险：发生可能性比较低，比较鸡肋，如果没有特别的需求，不太建议购买；其他附加险：涉水险、玻璃险、划痕险等附加险，不能单独购买，只能与车损险等一起购买。如果你生活的地区经常下雨、被水淹的可能性大，可以考虑买；如果车辆维修较贵，可以考虑买上玻璃险、划痕险等。

4、全险，真的全都保吗？

很多新手第一次做车主时，难免磕磕碰碰，为了安全起见，就购买了较为齐全的车险保障。以为这样就万无一失了，可事实真的是这样吗？

全险=交强险+商业车险4项主险。想更全面的话，其他附加险也可以选择。

远虑君要提醒大家，就算买了全险附加险，其实有的风险也是不保的。每个险种都有一定的免责部分，大家在购买时一定要看清楚。以下是几条容易被忽略的免责条款，大家在购买时一定不能马虎大意：

俗话说，人在江湖飘，哪能不挨刀，我们在安全行车的同时，也要提防别人给我们造成的损失。此前，远虑君多次强调：意外险价格便宜，杠杆率高，男女老少最好人手一份。

万一不幸发生交通意外事故，可以通过意外险获得先行赔付，抛开其他纠纷不说，起码受害者可以安心疗养，不用再为医疗费四处发愁。

三、三套方案，新老司机都适用

买车险也是一件丰俭由人的事情，需要根据自己的实际情况，挑选最适合自己的保障方案。这里给大家提供3个参考方案：

这里要说明一下，由于测算保费需要有具体的车辆信息，这里我就没有具体到多少多少钱了，大家可以去支付宝蚂蚁车险自行测算下：输入车牌号等信息，就可以看到各家保险公司车险价格，非常方便。

下面我们来解读下这三个方案：

1.基础型

投保险种：交强险、第三者责任险、不计免赔险

这一方案，适合驾驶经验比较丰富的“老司机”和车辆比较老旧的、或者预算不足的车主。保费不贵，性价比较高。

虽然是基础型方案，但是第三者责任险一定要买，而且保额最好在100万以上，帮我们转移交通事故中的第三者伤亡或者财产损失。再配合上不计免赔险，基本上事故造成的损失就都不需要我们掏钱了。

2.经济型

投保险种：交强险、第三者责任险、不计免赔险、车损险

这套方案在基础型上主要增加了车损险，适合新手司机或者车辆价值较高的情况，无论是小磕小碰，还是重大维修都可以赔。

不过要注意，发动机进水损坏、划痕、玻璃等零部件单独损坏，车损险是不会赔的。这些保障需要额外购买附加险。

3.全面型

投保险种：交强险、第三者责任险、不计免赔险、车损险、划痕险、玻璃险、涉水险

全面型方案适合预算充足或者极度缺乏安全感的车主，各方面的保障都非常充足。几个必选险种加上涉水险、玻璃险、划痕险等，也能补充车损险不能承保的车辆损失。

总之，这3套方案基本上能满足大多数人的需求，大家根据自己的情况来选择就好。

除了挑选具体险种以外，挑对保险公司也让很多人都难以定夺。

我在《大小保险公司》、《2019保险理赔数据》等文章中，曾说过买人身险不太需要关注公司和品牌，但是车险却不一样。

一旦选错了一些不靠谱的保险公司，虽然保费便宜，但服务质量特差，出险、定损都相当慢，费时费力不说，还有各种拒赔等麻烦事...

因此远虑君建议，买车险可以根据自己的实际情况、风险偏好等，来选择服务网点较多的大公司，例如车险老三家：平安、太平洋、人保等。

（部分数据源自银保监会）

另外，在日常用车中，保险公司能为我们提供一些额外免费救援服务，

我们在购买车险时，一定要熟悉保障服务内容，记录好紧急报案电话，在关键时刻及时向保险公司求助。

四、车险理赔那些事，你必须知道！

相对于人身险来说，车险的理赔概率要高出不少。远虑君建议大家都要了解一下理赔流程，万一遇到事故，也不至于慌忙错乱。

1.如果出险，如何高效理赔？

通常来说，车险理赔分为以下几个步骤：

总的来说，在出险后不要慌，一步步按流程走，该赔的总会赔。

2.小磕小碰，要不要报保险？

车险的价格和往年的出险次数挂钩，如果记录良好，可以拿到不少优惠：

1-3年未出险：保费可打6折左右，甚至某些省市可打到3.3折；上年度有出险：出险次数越多，保费折扣越少，最多可以上浮2倍。

因此对于一些小磕小碰，报保险拿到的理赔，可能还不够增加的保费。如果再考虑到时间成本，基本上1000块以内的事故都可以不报保险。

3.选择私了，好不好？

首先，远虑君的意见是尽量不要选择私了。由于不懂如何定责定损，除了可能会吃亏，而且会给自己带来不必要的麻烦。

但有些小擦碰，有些朋友也怕麻烦。在双方协商一致，如果选择私了也就是几百元的事情，并没有什么关系，除了节约时间，而且可以避免因向保险公司索赔，而导致来年的保费增长。

但一旦牵扯到人员受伤的交通事故，一律不要私了。因为误工费、营养费、伤残都有不同的标准，很可能会发生需要赔10万，但是私了赔20万的情况。

如果你担心对方狮子大开口，不知道如何处理，完全可以通过合理的诉讼手段解决。我们可以要求伤者起诉时，一并起诉保险公司，借助保险公司维护自己的合理权益。